违章建筑投保后发生保险事故后，保险公司可否拒赔？
【案情介绍】
某仓储公司向某保险公司投保财产保险综合险，保险明细表约定的保险标的为建筑物。保险条款载明：无法鉴定价值的财产和违章建筑不能作为保险标的；由于雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉造成保险标的的损失，保险公司负责赔偿。保险合同订立后，该仓库因雪灾倒塌。另查明：投保仓库建筑时未履行规划许可、用地许可等手续。现仓储公司向保险公司申请理赔，保险公司以该仓库属违章建筑为由拒赔。
法院审理认为，本案保险合同虽约定违章建筑不属于投保范围，但保险公司在承保前已对该建筑物进行了现场勘验，却放弃审查该建筑物是否属违章建筑而仍然承保，这表明其已放弃了原来依照保险合同所享有的权利。况且，本案所涉的建筑物并没有被相关行政职能部门依法认定为违章建筑。判决保险公司承担责任。
【国松律师团评析】
本案中，保险公司在承保前已经对该建筑物进行了现场勘验，应当能够知道该建筑物是否存在违章。在此情况下，保险公司仍然同意将该建筑物作为保险标的，应认为其已经放弃其依据保险合同享有的权利，故其不得依据保险合同的约定拒赔。建筑物尽管存在违章情形，但在法律上并不属于不可投保的利益，故仓储公司可在保险利益范围内申请理赔。
根据《保险法》第十三条的规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立... 依法成立的保险合同，自成立时生效。”本案中，保险公司对该建筑物进行现场勘验后，同意承保，自保险合同成立时，保险合同就当然对双方发生效力，投保人有义务按时如期缴纳保费，作为承保人的保险公司在保险事故发生后，也应当承担赔偿或给付保险金的责任。
违章建筑，其虽然不符合行政法规，但只是价值形式上不能等同于合法产权的房屋，其所有人为建设该房屋需投入一定的资金、劳务，其使用的建筑、装饰材料等客观上具有一定的经济价值，如发生火灾等事故，不可否认，房屋所有人会遭受一定的损失。而且，违章建筑上存在瑕疵不当然意味着瑕疵无法消除或者补正，被保险人仍然可能完全合法的取得所有权。因此，不能否认其可保性。违章建筑投保人对该建筑也具有保险利益。
从合同法的角度出发，投保人与承保人也就是保险公司签署了保险合同，保险公司就应当按照合同约定承担义务，履行保险责任。所以保险公司依照合同约定， 向投保人赔偿损失，是保险合同的应有之义。
高勇交通事故律师团
责任编辑：谭梦旖
2015年8月18日
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